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【央视新闻客户端】
◎记者 徐潇潇
当前，新能源车险面临“车主喊贵 ，险企叫亏 ”的难题——对新能源车主而言 ，新能源车的高配件成本，尤其是动力电池占比较大的维修费用，推高了保险报价；对保险公司来说 ，存在赔付率居高不下 、定损难度大、风险模型尚不成熟等问题 。
为破解这一难题 ，近期深圳提出在城市交通等特定场景领域探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，当地已有财险机构成立新能源专项工作组 ，研究“车电分离”落地的可能性 。
业内人士表示 ，“车电分离 ”模式为行业破局与消费者减负提供了一条新路径，通过将车辆与动力电池作为独立标的物进行销售与承保 ，有望大幅降低车险保额 ，重塑保费定价逻辑。
探路“车电分离 ”模式
所谓“车电分离”，即车辆与动力电池作为独立标的物进行销售 、管理和承保 。
在传统新能源车险中 ，动力电池作为核心高价值部件 ，其维修成本在整车理赔成本中占据较大比重，同时还面临残值下降风险 。2025年1月 ，多部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》 ，提出研究探索“车电分离 ”模式的汽车商业车险产品。
今年2月，深圳出台《关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》，明确在城市交通等特定场景领域探索“车电分离 ”模式汽车商业车险产品 。
“深圳作为全国首个出台相关法规的城市 ，其做法具有借鉴意义 。”北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔表示 ，与车电一体化相比，车电分离技术起火爆炸风险更低。这主要是因为充电过程由换电站完成 ，其保护措施更好 、安全性更高；且每次换电后 ，电池都会接受系统性检查，确保状态良好。
张翔认为 ，基于更高的安全性 ，车电分离产品应获得较低的定损标准 。随着换电车辆增多，市场对这类保险产品的需求也在增长 。如果继续沿用传统新能源车险模式 ，车主将处于不利地位 ，不仅增加换电车的运营成本，也会影响换电车辆的销售。
预计车身部分保费有望下降
据悉 ，“车电分离 ”承保模式已在部分地区率先落地 。此外 ，深圳已有财险机构成立新能源专项工作组，研究“车电分离 ”落地的可能性 。
关键的影响在于新能源汽车保险的定价逻辑。昱淳咨询合伙人、资深精算师徐昱琛表示，若能实现“车电分离”的模式 ，将车体与电池分别进行定价与承保 ，则车险中针对车身部分的纯风险保费有望显著下降 。
头部保险科技公司车车科技业务负责人表示，在“车电分离 ”模式下 ，电池资产通常由电池运营方或车企资产平台持有 ，车主购买的是车身部分 。因此，车险保障的标的价值会降低 ，车身损失险等主险的保额和费率基础也会相应下降 ，理论上可以缓解部分新能源车主“保费偏高 ”的问题。
不过，电池通常会通过电池租赁费或电池服务费的形式单独计价 ，部分情况下还要配套电池保障服务或电池保险 。因此 ，从总成本角度看，车主的支出结构可能会从“整车车险费用”变成“车身车险+电池服务或保障费用 ”的组合 ，但整体费用结构会更加透明 。
尚须厘清责任边界
业内人士表示 ，要实现新能源车险保费结构的优化，关键在于解决两大问题：一方面是明确不同主体的责任边界，确保风险单元清晰；另一方面是厘清车险的保障范畴。
在传统车险中 ，整车作为一个整体标的进行保障 ，而在“车电分离 ”模式下，车辆和电池已经成为两个相对独立的资产 。因此 ，在发生事故或电池性能问题时 ，要提前明确各方责任 。
车车科技业务负责人举例称，车辆事故导致的电池损伤通常由车险或事故责任方承担；电池自身质量或衰减问题 ，则更多由电池运营方或电池质保体系承担；换电或充电环节产生的风险 ，则需要换电运营商承担相应责任。
在保障范畴方面，徐昱琛认为 ，在电池相关风险的定价模型中 ，保险定价应回归至基于驾驶行为与驾驶人员特征的传统评估维度，即“从人从车”因素 ，主要包括驾驶人的年龄 、驾龄 、历史出险记录等反映驾驶习惯与风险偏好的指标。
为进一步解决定损争议 ，广东省大湾区新能源汽车产业技术创新联盟秘书长张瑞锋建议，行业可建立统一的数据共享机制 。在“车电分离”模式下，电池由运营方统一管理 ，其全生命周期数据（如充放电次数、健康度、温度及维修记录）可被持续记录 。若能在车企 、电池运营方与保险公司之间实现标准化共享 ，便可逐步构建电池动态残值评估模型。通过长期积累运行与事故数据，能更精准判断电池损伤程度及维修必要性 ，最终形成行业层面的电池残值参考体系 。
